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第72章（第1页）

&ldo;人寿保险之父&rdo;伊莱泽&iddot;赖特不是以一个经纪人，而是以一个改革者的身分进入保险界的。通常，我们不会把人寿保险看成是易动感情的人发泄感情的方法。但赖特却是一个感情丰富的人。他把以前全心全意倾注在反对蓄奴制斗争中的福音派信徒的热情全部用来支持保险业了。他认为，保险既是帮助孤儿寡妇的人道主义体制，同时也是一种社会创举，能够增加个人的财产，并在他死后继续扩充这些财产。一八一○年，伊莱泽的父亲从康涅狄格州西迁到俄亥俄州，在那里清理出一个农庄，并且开办了一所学校。年轻的伊莱泽就在这所学校里修读预科课程，他进了那鲁大学，并于一八二六年以优异的数学成绩毕业。在反蓄奴制福音传教士西奥多&iddot;韦尔德的感召下，赖特自己也成了一名反对蓄奴制的组织者和宣传员，还编辑了《马萨诸塞废奴主义者》。为了养活他那人口越来越多的家庭（他一共生了十八个儿女，其中六个幼时就夭折了），他决心投入一项第一流的、然而又不大可能实现的工作‐‐出版拉丰丹《寓言》一书英译本，共分两册，并且是带插图的精装本。他四处征求订户，而且自己先出钱印了一千套，亲自出售。他赴英卖书期间，由于拉丰丹著作的译文以及他对统计学的兴趣使他得以接触伦敦的文学界。一八四四年一个早晨，他和伊丽莎白&iddot;巴雷特、罗伯特&iddot;布朗宁及他们的朋友一起共进早餐。席间，他们问赖特，伦敦最使他感兴趣的景色是什么。

&ldo;泰晤士隧道当然最为壮观，&rdo;我答道，&ldo;但是对我来说，最有意思的还是太阳人寿公司。在那里，我学到很多关于人寿保险的新知识。&rdo;普罗克特先生叫了起来，&ldo;人寿保险！那是基督教世界最大的骗局。&rdo;他的话使我十分震惊。犹像片刻，我还是对他说：&ldo;普罗克特先生，您的话使我相当吃惊。假如我没有在波士顿一家刚开业的人寿保险公司取得一张保险单的话我是断然不敢飘洋过海到这儿来，而把妻子和五个孩子留在大洋彼岸的。&rdo;普罗克特先生对我说，&ldo;建议你星期四下午三点钟到皇家交易所去看看，那时你就会明白我的意思了。&rdo;我说我一定去。我确实去了。在那庄严的贸易中心里，我看到正在把几个垂暮老人的旧保险单出售给投机商。那几个投机商显然是犹太人。他们每年只要付给保险公司一笔保险费，就可以持有这几张保险单，直到老人去世。人们告诉我，这样做是因为保险公司有一条规定，就是&ldo;永远不买自己的保险单&rdo;。我觉得这是一个很糟糕的规定！在美国国内，我见过拍卖奴隶。我看不出英国的这种做法中有哪一点比拍卖奴隶更为公正。我想，假如我老了，我决不愿意计我的人寿保险单落到一个哪怕只有些微图财的居心而希望我死去的人手里。总之，这就是为什么英国最优美的流行歌曲作家憎恶人寿保险事业的原因。……我下定决心，一旦我回到美国，只要我的呼声能起某种作用，这里的保险事业就会是另一番景象。

赖特在伦敦亲眼目睹的弊病归根结底是由于保险公司拒绝以现金退回一部分保险费给撤消保险契约的受保人而引起的。三十六年之后，赖特终于使马萨诸塞州的法律取缔了这种弊病。与此同时，他还努力使人寿保险成为帮助普通老百姓摆脱困境的措施。

当伊莱泽&iddot;赖特刚刚把全副精力转到人寿保险业的时候，他曾经抱怨说：人寿保险是&ldo;文明所带来的欺诈现象的最方便和最悠久的发源处。&rdo;当然，也有讲信义的保险公司。但这个行业对企图行骗的人诱惑实在太大了。骗子手们设立堂皇的办事处，招徕容易轻信他人的忠厚公民来装璜门面，以收保险费为名骗取人们终生的积蓄，然后让公司倒闭或干脆挟款潜逃。赖特的一个朋友评论说：&ldo;亲爱的赖特什么见识都有，就是缺乏常识。&rdo;然而，数学天赋和改良热情在他身上的奇妙结合使他有能力把保险业改造成为一个崭新的大众化机构。赖特说：&ldo;人寿保险是金融领域的一大发明，通过它，具有增值力的资本……可以使自身永恒化。……它使一个没有分文可以遗留身后的精力充沛的年青人有能力立下一份遗嘱，万一他第二天去世，这份遗嘱就价值几千美元。&rdo;这一发明增加了人类的财源，就如同发动机能够增加功率，电报征服了遥远的距离一样，而这个发明应当为民主国家的所有公民所享用。对于刚刚担负起家庭责任的年轻人来说，人寿保险和睡个好觉一样是件好事。不过，那必须是稳妥可靠的人寿保险&rdo;。

办一个审慎稳妥的人寿保险公司所需要的&ldo;实际条件&rdo;极为复杂，远非一般的保险单持有者所能理解，也远非保险公司经理人当时手中可利用的资讯来源所能提供，一个保险公司必须收取一笔足够的年度保险金来补偿它为保险单持有者的生命所承担的风险，同时还要积蓄充分的储备金来支付越来越多的保险单。然而，保险公司又不能要求受保人支付过多的保险费，同时也不能提供&ldo;优惠&rdo;，因为这样它就很难有足够的储备金了。如果保险公司想采用&ldo;平均保险费&rdo;的办法，也就是说，尽管保险公司承担的风险越来越大，受保人仍可以在一段长时期内每年付给保险公司同等数额的保险费，那么，费用的计算就更复杂化了。另外，如果受保人想在某月某日退保，每张保险单应付多少退保金才算合适呢？所有这些金额都得一美元、一美分地计算出来，而保险公司根本无法预先知道在任何一年里到底会有多少起由于死亡而要求赔偿的事情发生。因此，难怪人寿保险业成了骗子手和强行推销员的极乐角逐场了。一个保险单持有者要把宝押在保险公司的偿付能力上，正如他为自己的生命期限下赌注一样。

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